BOB投注官网关于金融工具·写给初学者的情书·关于保险但是呢，这却又是提到金融工具所绕不开的一个话题，就像《贫穷的本质》一书中提到的核心观点之一：穷人为什么穷？因为穷人没有避险工具……
关于保险。我们还是从个人，或者整个家庭的钱的保值与增值来切入。（嗯，后文都用家庭来代替，无论原生家庭还是新建家庭。嗯，还是那句话，一个人的朋友，别急，会有的）
第一重呢，就是我们刚刚接触到理财这个观念的时候，传播人（通常都是营销人员向我们卖东西的时候）所宣传的家庭资产与通货膨胀之间的关系，也就是一般情况下我们所听到的“你的钱放银行存着就是亏了”。
这个概念呢，我相信大家应该是都能理解的，因为本质上而言，这就是我们老百姓的存款利息，能不能战胜物价上浮的一个问题。
在这里面，名义利率，我们可以简单看作各大银行一年期以上活期存款的利率；通胀率，则可以简单视作CPI的增长速率，所以……感兴趣的朋友，可以尝试采用同一周期与时期的数据，小小计算一下。（这里面要插一句，理论上计算钱能否跑赢通胀，要比这个复杂得多，不是一个简单的公式就能算明白的，既要考虑时间周期，更要考虑经济周期。就像我国经济情况因为科技和创造力相比十年或二十年前大幅度跃进的时候，财富自然也会变得更多，财富与物质增多了，物价自然就不同了，物价的变化，就会导致贬值与通胀的产生。因此这里之所以放一个简单的公式，主要还是个人同样认为，如果我们的钱只放在活期存款中，不论短期还是长期，那都是跑不过通胀与物价的变化的，就如很多年前我们口中的“万元户”一样）
从根源上讲呢，这种意思的保值，说穿了本质更接近于增值，而至于增值的方法与情况呢，其实我们之前的文章已经叨咕过很多了，这里如果再说，很多就是重复的内容，意义不大，唯一想说的，可能就是更合理的资产配置，不过资产的配置呢，我们不如在理解了第二重意思之后一起来说。
嗯，这里面的保护呢，肯定不是指武装我们自己、手持管制刀具站岗放哨守夜的那种，这一种的……我的战斗力也帮不上大家，哈哈。
那既然说到这个保护了，首要的肯定还是分析一下我们家庭资产的构成，通常情况下，我们的家庭资产肯定是这样的：
实际上，我们每个人的家庭情况肯定是有所不同的，但是大体情况肯定是有所的，所以，我们若是想让我们的家庭资产健康、茁壮地成长，肯定都是要从开源和节流两方面一起下手，那么，在如此的结构下，我们就可以更细致地去分析“开源”和“节流”：
不确定支出=旅游支出+买房/装修支出+买车/换车支出+医疗支出（孩子/父母）+交际支出+其他意外支出；
其实在以上的分解结构中，我们不难看出，固定收入和固定支出，是我们比较好把控的地方，不固定收入和不确定的支出，是我们比较不好控制的地方。那么从开源节流的角度讲，我们是不是就可以分别列出，最理想的情况，与最不理想的情况呢？
其实在这两种情况的对比下，我们就可以明确得出，我们在生活中其实想争取的，就是理想情况，比较担忧的，就是恐慌情况。
第一，固定收入的下降或为零，这个其实我帮不上忙，因为每个人和每个家庭的情况是不一样的，固定收入的来源也不一样；
第二，不固定收入的失败，这个呢，有一部分，我能帮上忙，而能帮忙的地方呢，之前已经给大家分享过了，对吧？
第三，确定支出的增加，这个应该属于添丁进口了，小弟确实也是无能为力，我要是能帮上忙您就该揍我了……
我们思考一下哈，不确定性支出包含的具体内容，我们之前已经列出来了，可能不全，但是一般情况下是这样的。
于是，在旅游支出、买房/装修支出、买车/换车支出、交际支出、医疗支出（孩子/父母）、其他意外支出等选项中，于第一、第二、第三种情况已经发生的情况下，我们肯定不会再选择旅游、买房或者买车了，对吧？交际也会视具体人情往来而定，对吧？（土豪就别说话了，这些问题我相信对您而言其实都不是问题）
那这两项问题呢，假设已经发生了，那其实别说我，多数人应该都不能凭借一己之力帮你解决，那有没有能规避这种总体情况出现的办法呢？
其实一说到保险，大家就会感觉，这特么是骗子，对吧？（包括我自己，即便同在金融行业厮混过的，我有时候也难免有这种偏见）
实际上就像我前面的文字中跟大家说过的那种理财保险一样，因为行业的一些发展演变吧，我们有些偏见是很正常的，但是存在即合理，这东西既然能一直存在，肯定还是有有用的地方。
就像我之所以在上面跟大家说了那么多，就是因为我个人觉得从功能保障角度而言，这东西还是有用的，而且我没有通过说的这些，赚大家任何一点的保险佣金钱，对吧？
首先呢，我们还是回到我们刚刚最恐慌的情况，假设我们全家人在此之前都配置了齐备的保险，所遇见的情况也确实在理赔的范围之中，那么我们的不确定性支出，是不是就额外降低了很多甚至没有了？甚至如果再极端一点的情况，我们还能得到一笔钱？
仅仅这么说的话，我的语言表达能力可能确实有点苍白无力，所以吧，还是回归我们的初衷，由保护我们的家庭资产的角度，我来给大家举个例子。
这个时候，正常来说，两人父母身体还好，孩子呢，虽然越来越大花销越来越多，但是小汪的收入也是稳步提升，两个人还是有一定积蓄的，车也有了，房子也是自己的，生活虽有压力，但总体美满。
但是天有不测风云呀，突然一阵流年不利，两人的父母先后病了，孩子也上学了，小汪也被突然检查出身患重疾，整个家庭唯一的支柱就剩下了小喵一人。
父母病了，没人带孩子不说，还得有人照顾父母，老公病了，家里的收入来源瞬间就断了，还得花大价钱买好多的自费药去给小汪治病，家里积蓄……即便金山银山，那也不能坐吃山空呀……
所以有句话说的好呀，其实越是我们这样收入和积蓄越少的人，越需要保护自己，因为我们没有太强的风险抵御能力。（说到这里，昨天看到一篇头条推荐文章，疫情过后，全球以身体换房租的年轻人，数量超过25万……这，不就是系统性风险下的崩盘么？深感恐惧）
但是，假设，我们依然是假设，假设小喵这个姑娘，平时就是一个爱看书的女孩子，恰好看过一枚懒蛋同学写的一些文字，故而，她其实有着一套自己保护自己和家庭的手段。
首先，父母方面，老人生病，一方面可能需要很多的医疗费用，一方面更需要人手的照顾。所以除了社会统筹的医保之外，小喵还为父母配置了有住院津贴的商保，所以完全可以雇人照顾父母；
其次，小汪方面，因为是重疾大病，社保一方面有报销上限，一方面并不能完全解决用药需求，而小汪不仅需要人手的照顾，同时单位的收入也降低到了社平工资的基本工资水平（说实话，这单位还是不错的那种）。
不过呢，因为小汪毕竟不是事业单位的铁饭碗，小喵早就考虑过万一小汪失业的情况，所以该做的她早都做了。在社保为小汪报销了一部分基本医疗费用的基础上，医疗商保，解决了治疗问题，同时重疾商保给予了理赔保额，这笔钱解决了雇人照顾小汪，和短时间内家庭收入的问题。
短时间内，除了心情上的忧虑，似乎还是像以前一样，做好家里的不固定收入的投资理财，照顾好孩子就可以了。
现实生活中，无论好坏，这样的例子其实可能并不多，但是我们要说明和表达的目的应该是达到了，就是保险这个有点讨人嫌的东西，多多少少还是有点用的，对吧？
下面呢，懒蛋给大家分享一点自己的实用心得（限于文字篇幅缘故，也许并不全面，但都是要点，日后我会系统地讲更多，劳烦关注）：
懒蛋自己呢，前些年给父母分别买了医疗险的商保，给自己呢，也买了一份重疾险的商保，同时也在支付宝买了份百万医疗。
我这个兄弟呢，也是学金融专业的，还在银行工作过，按理说应该是挺懂行的一个人，但是他怎么说的呢?
嗯，据我所知，当时，可能截至到现在也是，市面上所有的商业保险，都是按照脑血栓后遗症的等级，来判断是否理赔的，所以吧……
那么我们要解决什么问题，我们自己心里一定要有数，清楚明白自己保的是什么，因为我们买的不是一份车险，我们自己如果仅仅是出于人情、客情买了份保险，都不知道自己买来管什么的，那你买来干什么呢？
因此呢，我们如果买保险，买保险之前，一定要知道这份保险为我们解决的是什么问题。假如说我们买的是份医疗险，而这份保险涵盖的医疗险种又太多，我们也没有足够的医疗知识，那我们最起码也要想一想，自己家的亲戚，都是什么疾病发病率最高，重点看一看，同时了解一下健康告知，看看自己以前的体检报告，询问保险公司是否符合要求，不要我们花了好多钱，到最后解决问题的时候不能解决，那就太浪费我们的感情了；
另外，目前市面上互联网金融的平台很多，包括两位马爸爸的手笔，其中很多的商业保险价格性价比特别的高。但是呢，我们最好还是根据自己的实际情况来选择。
比如说呢，解决小问题或者说理赔很方便的保险，我们就可以选择在平台上购买，因为这不会耽误我们太多的精力，也不耽误我们遇到问题时解决问题的时间。
但是大额的保险，尤其是理赔方式相对繁琐、审查手续严格的保险，我们最好还是选择自身所在地有保险公司分支机构的供应方，以避免我们在理赔的时候出现太多的意外情况，反倒耽误我们解决问题。
就像懒蛋有个朋友，人在盛京，头两年老婆重疾险理赔，但是保险公司在首都，因为理赔材料邮寄的问题，折腾了整整一个多月，也就是家里还有足够的积蓄，不然病情都耽误不起。
这里呢，我们还是回归我们之前谈到的家庭架构、保护家庭资产方面，这里面，我们最不可控的是哪一部分呢？
不固定收入，懒蛋前文分享的内容，其实应该已经对各位兄弟姐妹有所帮助了，所以这里就不再更多赘述；
我们之前也说过，实际上车子、房子、BOB投注网站交际、旅游，我们都可以有计划的搞定，那最担心的问题还用说吗？
说到这呢，可能有的老哥老铁会不太理解，所以我简单说两句医疗险，至于其他的具体险种，因为我也不赚大家的佣金提成，为了节省时间，大家自行百度就好。
我们假设一，哆啦A梦开车把胖虎撞伤住院了，社保中的基本医疗保险是不报销的；（工伤保险支付的、应由第三人负担、公共卫生负担的、境外就医的，基本医疗保险是不报销的）
首先，社保中的基本医疗保险，这个保险会优先为胖虎报销一部分医疗费用，但是这个保险有两个缺点，第一，它是有上限的，第二，不在医保目录内的药它报不了；
接着，百万医疗险，这个保险就是小静给胖虎买的了。这个保险在满足条件后，会为胖虎报销免赔额之上其余的医疗费用，甚至还可以为胖虎垫付医疗费用，但缺点呢，是这个保险有免赔额，免赔额的部分它是不管的；
最后，重疾险，这个保险同样是小静买给胖虎的，就怕胖虎哪天喝大酒出问题。而这个保险呢，不管胖虎的任何医疗费用，但是当胖虎的病符合其承保范围和健康告知的时候，它会给胖虎的家庭一笔钱（保额），BOB投注网站这钱的作用就是保障胖虎一家的生活水平和康复费用，而这钱给谁呢？
不过在这两个假设中，懒蛋仅以个人所知道的，为大家做个简单的说明，更多的医疗险种与作用，以及其他的功能保障产品，大家可以自行百度（或者等待懒蛋的后续更新）。
至此，解决什么问题与优先解决谁，我们都有个基本的概念了，那具体操作中，BOB投注网站我们该解决多少钱的问题呢？
就像经济差一点的，如懒蛋这样的家庭，我和我爱人的初步重疾保额加在一起也就是50万，因为前些年买保险的时候，我们觉得50万都看不好的病，那就没必要看了，没必要拖累家人。
但是随着日子好了一点点呢，可能我们会觉得50万看病不够看，我还渴望活着，那我就可以选择加保额。
就像我刚说的50万，可能对于经济条件好一些的朋友而言，这50万而已，够干嘛的呢，不要了，不够玩具车的，要保就保一千万……
据我个人了解，目前很多北上广的年轻人，在工作猝死这种新闻大火的那段时间，很多人都为自己买了一份保险，买的什么保险呢？
是因为目前很多年轻人都是家庭的支柱，家里有孩子、有媳妇儿、有老人，同时还有每月高额的房贷，那万一哪天自己也猝了怎么办呢？
实际选保险这个事吧，就像我刚刚给大家说保额一样，这事其实也是因人、因时而异的，因为真的没有一样的价格和一样的个人。
其实全金融这个概念呢，应该说是目前很多金融业巨头的一个布局重心吧。包括我们看到的很多大型的股份制银行，实际都是归属于集团的。集团下属呢，就会有国际银行机构、证券公司、基金公司、期货公司、消费金融、金融学院、互联网机构等等等等。
这样一个概念或者说布局呢，对我们这些做客户的而言，实际上确实很方便，就像广告语一样，确实是一站式解决所有问题，服务和售后也特别贴心。
但是这样的服务呢，有时候就会导致与相对规模小一点的公司相比而言，产品缺乏了一定的竞争力，对于我们这些不是很富裕的客户而言，产品的贴心度，就稍微差了一点。
就像某安的保险类产品，业内都知道，横向比较之下，他们的一部分产品，只能算是二流，人家的优势就是服务和售后，不是产品。
不是的，大公司实际上是拥有更多的优势的，但是作为小老百姓，我们买保险是为了解决问题，在此基础上更高的性价比才是我们追求的，对吗？
就像目前市面上有些大公司，他们不是没有优势产品，但是一方面优势产品不是经常发售，另一方面有些产品是需要买了其他不是很适合我们的产品后，才能有资格购买，那这样一来，对于我们就不是很划算了，对吗？
实质上这跟我们生活中购物或者装修房子是一样的，你想省心点呢，你就要多花点钱；你想性价比高一点呢，你就要多花点时间；而你想要最合适的呢，永远是根据自身的需求定制最好。
每个这样的亲戚或者朋友，我们去买东西，肯定都会给我们优惠（银保监会是不允许返佣的），但是优惠是我们的目的吗？
各位兄弟姐妹们，我还是要再次强调，我们买保险，是为了保护我们的资产保护我们的家人，所以，如果真的能帮助我们解决问题，亲戚也好，朋友也好，哪怕之前不熟悉的陌生人也好，优惠，真的并不是并不是第一位的。
这个条款呢，一般出现在重疾类或其他分期缴纳的大额保险中，意思是一旦理赔，我们就不用再缴费了，并且依然享有保险合同中规定的权利，对于我们买方而言，实际上是非常友善的。
豁免条款，目前市面上，很多保险公司的大额保险是默认附加的，但是有的公司和业务人员呢，则是你不问，人家是不会主动跟你说的，并且有的公司是需要额外购买的，所以，懒蛋觉得，如果各位兄弟姐妹们想买保险了，这个条款，有必要提醒。
最后，关于保险和资产配置方面呢，懒蛋暂时大概就说这么多，至于更多的资产管理方面或者保险、及信托方面的家族传承呀、避税呀、财产分割与保护呀，我们暂时就不说了，主要是这些也都是因人而异的事情，说了也都是暂时用不上的理论而已。